Искусственный интеллект и машинное обучение являются важными аспектами широкой тенденции к распространению цифровых технологий, что приведет к реализации четвертой промышленной революции, таково мнение экспертов.
По данным PwC, глобальный ВВП к 2030 году увеличится на 14 % в результате внедрения ИИ, что привнесет в глобальную экономику дополнительные 15,7 трлн долларов США. Цифровые технологии при этом являются одновременно и большой угрозой, и огромной возможностью, в рыночной терминологии — стратегическим окном развития.
Как трансформационные процессы преобразовывают отрасль банковских услуг и какой прообраз банковской системы можно представить уже сейчас?
Цифровой банкинг не только меняет стратегию сетевого развития, заменяя физические офисы присутствия банков на дистанционные сервисы, — появляются и виртуальные сотрудники.
Искусственный интеллект в банке не только консультирует клиентов и уже заменяет операционных сотрудников, но и решает вопросы по выявлению мошеннических и легализационных схем, участвует в оценке кредитоспособности заемщиков и формировании их кредитного рейтинга.
Но это далеко не все трансформации.
С 2021 года мы работаем в новом законодательном поле. Федеральный закон «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» № 259‑ФЗ принят 31.07.2020. Проект закона существовал более двух лет и был принят Государственной думой в первом чтении. Закон является одним из актов регулирования блокчейн-сферы и будет применяться совместно с уже вступившими в силу Федеральным законом от 18.03.2019 № 34‑ФЗ «О внесении изменений в части первую, вторую и статью 1124 части третьей ГК РФ».
Введено понятие «цифровые права», отнесенные к «иному имуществу» (ст. 141.1 ГК РФ).
Выпуск цифровых прав — это вид предпринимательской деятельности. Граждане РФ смогут только инвестировать в них. Выпуск цифровых прав непредпринимателями не предусмотрен.
Цифровыми правами признаются названные в таком качестве в законе обязательственные и иные права, содержание и условия осуществления которых определяются в соответствии с правилами информационной системы, отвечающей установленным законом признакам. Осуществление, распоряжение, в том числе передача, залог, обременение цифрового права другими способами, или ограничение распоряжения цифровым правом возможны только в информационной системе — без обращения к третьему лицу.
Переход цифрового права на основании сделки не требует согласия лица, обязанного по такому цифровому праву.
Чем привлекателен блокчейн для финансовой отрасли? Во-первых, блокчейн-технология может значительно удешевить инфраструктуру отрасли финансовых услуг.
Во-вторых, перечень областей ее возможного применения практически безграничен: от финансовых операций до автоматизированных договорных соглашений и т. д.
В системе распределенного реестра процедура подтверждения фактически выполняется всеми участниками сети одновременно. То есть представляет собой консенсусный процесс, сокращает потребность в посредниках и, соответственно, в накладных расходах.
В соответствии с законодательством под распределенным реестром понимается совокупность баз данных, тождественность содержащейся информации в которых обеспечивается на основе установленных алгоритмов (алгоритма). Цифровыми финансовыми активами признаются цифровые права, включающие денежные требования, возможность осуществления прав по эмиссионным ценным бумагам, права участия в капитале, право требовать передачи эмиссионных ценных бумаг, которые предусмотрены решением о выпуске цифровых финансовых активов, выпуск, учет и обращение которых возможны только путем внесения (изменения) записей в информационную систему на основе распределенного реестра, а также в иные информационные системы.
Еще одно важнейшее нововведение, которое может поменять баланс сил на рынке, — это законодательное закрепление возможности привлекать финансирование на реализацию самых разнообразных проектов без традиционного обращения в банк. Федеральный закон от 02.08.2019 N 259‑ФЗ (ред. от 31.07.2020) «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» предоставляет участникам ранка законодательное основание использования технологии краудфандинга — другими словами, применять давно известную технику «с миру по нитке» на базе инвестиционных цифровых платформ. Использование таких платформ позволяет привлекать денежные средства в очень сжатые сроки без традиционных требований по залогу, финансовому состоянию и кредитной истории. В настоящее время уже зарегистрировано более 35 платформ.
Законодатель определяет цифровую валюту как совокупность электронных данных (цифрового кода или обозначения), содержащихся в информационной системе, которые предлагаются и (или) могут быть приняты в качестве средства платежа, не являющегося денежной единицей Российской Федерации, денежной единицей иностранного государства и (или) международной денежной или расчетной единицей, и (или) в качестве инвестиций и в отношении которых отсутствует лицо, обязанное перед каждым обладателем таких электронных данных, за исключением оператора и (или) узлов информационной системы, обязанных только обеспечивать соответствие порядка выпуска этих электронных данных и осуществления в их отношении действий по внесению (изменению) записей в такую информационную систему ее правилам.
В соответствии с докладом Банка России от 10.2020, опубликованным для обсуждения и консультаций, цифровой рубль будет дополнительной формой российской национальной валюты и будет эмитироваться Центральным банком (Банком России) в цифровой форме. Цифровой рубль будет являться цифровой валютой российского Центрального банка.
Для граждан операции с цифровым рублем будут аналогичны использованию электронных кошельков или платежных приложений (pay-сервисов), смогут осуществляться через специальное приложение или с использованием существующих средств дистанционного банковского обслуживания (онлайн- или мобильных банков).
Офлайн-режим предоставляет возможность осуществлять расчеты в ЦВЦБ без доступа к сети Интернет, в том числе в удаленных и труднодоступных регионах страны. Расчеты в офлайн-режиме будут аналогичны расчетам с наличными деньгами, поскольку не требуют участия посредников и являются окончательными.
Предстоящие нововведения делают ситуацию с эффективностью и рентабельностью для классического банковского учреждения все более сложной. Очевидно, что транзакционный бизнес трансформируется, расчетные потоки, а также значительный объем бесплатных ресурсов на текущих счетах могут уйти в цифровые кошельки и другие каналы.
Как действовать банку в условиях столь стремительных изменений? В целях будущей эффективности финансовой организации должны активно работать две команды: по трансформации и по управлению организацией, координируя свои действия с учетом решения операционных и стратегических задач. Бизнесу также необходим структурированный процесс адаптации к происходящим изменениям и гибкой диверсификации.
Умение видеть будущее и реализовывать проактивную разработку соответствующей стратегии (а не простая реакция на поток событий) станет главным конкурентным преимуществом победителей перед проигравшими в условиях быстро развивающегося рынка.
